廈門網訊 據海峽導報報道(記者 杜宇飛)據統計，廈門市戶籍60歲以上老年人口超過23萬，占全市戶籍總人口的13%，其中80歲以上的高齡老人已占到老年人口的15.8%。毋庸置疑，廈門正快速步入老齡化社會。與此同時，家庭小型化、核心化，小家庭越來越多的趨勢，使得“養老”成為日益嚴峻的問題。

　　能不能通過金融手段解決老年人的“居家養老”問題？近期有銀行推出的“養老按揭”業務或許是有益的嘗試。

　　養老按揭登陸廈門

　　上周，中信銀行廈門分行推出一張專為中老年客戶量身定做的借記卡——— “信福年華卡”，此卡的一大亮點就是其包含的“倒按揭”業務。

　　“倒按揭”，也稱“反向住房抵押貸款”，是指房屋產權擁有者，把自有產權的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，后者在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產現在價值以及預計房主去世時房產的價值等因素后，每月給房主一筆固定的錢，即“以房養老”。等房主去世后，金融機構將抵押的房產出售以償還貸款本息，其升值部分歸抵押權人所有。這種貸款方式最大的特點是分期放貸、一次償還，因與傳統按揭貸款相反，因此被稱為“倒按揭”。

　　按照銀行設計，年滿55周歲的老人或年滿18周歲的法定贍養人，均可以自有產權房申請專項抵押貸款用于養老，最長貸款期限10年。

　　以房養老好處不少

　　據了解，“以房養老”在國內尚處于探索階段，但在國外卻不是什么新鮮事。

　　“用房子養老在歐美等發達國家已行之多年，其最大好處，就是老年人沒有了后顧之憂，可以衣食無憂地安度晚年。”廈門市民政局副局長張培軍表示，中信銀行通過“養老按揭”方式，在國內率先探索通過金融服務為一部分老年人解決養老資金需求，也是在現有國情下養老模式的新嘗試。

　　與國外“以房養老”業務在期滿后，銀行收回房產的模式不同，中信銀行的“以房養老”在貸款到期后并不收回房產，而是只收回貸款本息，房產的處置仍由借款人決定，這樣更符合當前中國人的習慣。

　　業內人士表示，目前國內除養老保險外，其它穩定的、風險較小的養老金融產品非常缺乏。因此，像“養老按揭”這樣的金融產品，不僅滿足部分養老需求，也是養老社會化的趨勢之一。

　　推廣仍需觀念革新

　　“以房養老”如何順利推動？專家認為首先要突破的是觀念障礙，中國人“養兒防老”以及“但存方寸地，留與子孫耕”的觀念始終根深蒂固。此外，也受到政策法規的局限、商品房轉讓租賃市場不成熟等因素的限制。

　　廈門市銀行業協會陳職副會長馬寶專表示，隨著金融市場對老年人群體關注度的不斷提高，以及老年人金融知識的深入普及，未來銀行業的金融產品會越來越豐富，能夠為老年人提供更多的、更適合的產品。

　　“信福年華卡在產品功能、服務模式、增值方案等諸多方面的設計均專門針對老年人的特點，除了‘倒按揭’業務外，還包括了關愛、理財、便利、健康、休閑五項專屬增值服務。”中信銀行廈門分行行長孫洲表示，中信銀行將與40家街道、社區老年學校合作設立信福年華社區，開展為期一年的、針對老年人的金融知識普及公益宣傳。

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　　看看外國如何“以房養老”

　　美國：雖然美國的社會養老保障體系比較健全，但大多數美國老年人依然以“以房養老”方式做補充。美國政府和一些金融機構也向老年人推出了“以房養老”的“倒按揭”貸款，發放對象為62歲以上的老年人。

　　加拿大：超過62歲的老年人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數額在1.5萬至30萬加元之間，只要不搬家、不賣房，房屋產權人不變，可一直住到逝世，后人處理房產時折還貸款。

　　日本：老齡化現象十分嚴重，導致其“以房養老”也非常普遍。通常選用“倒按揭”形式，適用于55歲以上的人群。

　　英國：有不少老年人把自己的養老地點選擇在西班牙、南非等國家。這些國家物價低，英國老人把本國住宅出售后，可在物價便宜的國家享受到比本國更好的生活和服務。

　　新加坡：60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構，由公益性機構一次性或分期支付養老金，老人去世時產權由這些機構處置，“剩余價值”(房價減去已支付的養老金總額)交給其繼承人。