如果你的記錄良好，在商業銀行辦理貸款時，將享受到很多優惠；反之，如果存在多次逾期還款或透支超時，則可能被拒貸，而且不良信息將保存5年，5年后銀行才會恢復你的“名譽”。
    晨報記者 曾靜
    廈門網-海西晨報訊 任何一個擁有信用卡的人，無論是辦理銀行貸款還是貸款擔保，都會在央行全國聯網的個人征信系統里，存有一份信用報告。如果你的記錄良好，在商業銀行辦理貸款時，將享受到很多優惠；反之，如果存在多次逾期還款或透支超時，則可能被拒貸，而且不良信息將保存5年，5年后銀行才會恢復你的“名譽”。

    日前，中國人民銀行廈門市中心支行副行長汪肇煒接聽市長專線電話時，對前不久正式實施的我國征信業首部行政法規《征信業管理條例》（簡稱《條例》進行了解讀。

    不良信用信息

    保存期限為5年

    “個人信用報告保持良好狀態非常重要！” 汪肇煒透露，截至2012年末，廈門個人信用信息基礎數據庫共收錄163萬人。“去年廈門4萬余人查信用記錄。隨著《條例》和‘國五條’的出臺，今年這個數字暴增，平均每個工作日查詢人次翻倍至三四百人。”

    實際上，醞釀十年之久的《征信業管理條例》是今年3月15日才正式開始實施的。記者注意到，新版《條例》中關于“個人不良信用信息的保存期限設定為5年”的規定，是最受關注的一項。在此之前，逾期記錄只要曾經發生就都會顯示。不過新《條例》規定，5年保存期限的起點是從逾期還款者還款完畢那天起，如果一直不還，就不受5年期限限制。

    “比如一筆貸款應當是在1月1日還款，但一直逾期到3月1日才償還，那么，從3月1日開始計算，5年后此記錄將被刪除，但如果這筆貸款一直未還，信用報告仍然會詳細顯示這筆逾期貸款的情況。” 汪肇煒解析，規定不良信用信息保存期限的目的，在于促使個人改正并保持良好的信用記錄，期限過長，信息主體信用重建的成本過高；期限太短，對信息主體的約束力不夠。

    信用狀況良好

    辦貸款有優惠

    記者了解到，目前到銀行貸款、辦理房子車子按揭、辦信用卡等個人金融消費業務都要看信用記錄。如果個人信用狀況良好，在商業銀行辦理貸款時，可以帶來很多優惠。首先是可以節省商業銀行的審貸時間；其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優惠。

    然而在廈門，對自己的信用記錄沒有足夠了解的大有人在，那么，怎樣查詢自己的個人信用報告呢？汪肇煒解析，根據新版《條例》規定：“個人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告。”本人只要攜帶自己有效身份證的原件及復印件，到廈門市湖濱南路的人民銀行廈門市中心支行二樓辦理即可，非常簡單。

    他人查詢

    須獲個人書面授權

    對于市民比較擔心的“隱私外泄”，汪肇煒說，這大可放心。《條例》規定，任何機構和個人如果想查看個人信用報告，必須首先獲得個人的書面授權，否則，征信機構不能將信用報告提供給任何機構和個人。

    當發現他人未經許可查詢了個人信用報告時，本人可及時與人行征信管理部門取得聯系。依據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，商業銀行和其他機構違反規定查詢個人信用報告的，將被責令改正并處以罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關司法部門。

    【焦點問題面對面】

    市民劉先生反映，自己身份證被別人盜用辦了信用卡，他擔心會影響今后自己貸款買房，因此想去修改這個錯誤信息。

    答：個人認為信息錯誤、遺漏的，可以向發生信貸業務并采集信息的機構提出異議，異議受理部門應當在規定時限內處理；個人認為合法權益受到侵害的，可以向征信業監督管理部門投訴，征信業監督管理部門應當及時核查處理并限期答復。

    市民黃女士詢問，自己在2010年因搞錯還款日，造成連續幾個月逾期。但弄清情況后，這幾年按時還款了。這個不良記錄在五年期內，是否會影響貨款？

    答：一般來說，各金融機構以24個月的征集記錄為主要參考。

    多位市民詢問，征信系統里的不良記錄是如何采集的？

    答：從事信貸業務的機構有義務向金融信用信息基礎數據庫提供個人和企業的信貸信息，提供時需要取得信息主體的書面同意。《條例》明確規定禁止和限制征信機構采集的個人信息，包括：禁止采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規規定禁止采集的其他個人信息；征信機構不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產的信息和納稅數額信息，但征信機構明確告知信息主體提供該信息可能產生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外。

    哪些情況易造成征信不良記錄？

    答：應該來說，部分市民的逾期記錄是因為對房貸還款或者信用卡還款業務不了解造成的，并非惡意。以下情況易造成不良記錄，需注意：1）信用卡透支消費沒有按時還款而產生逾期記錄；2）按揭貸款沒有按期還款而產生逾期記錄；3）按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后，仍按原金額支付“月供”而產生的欠息逾期等；4）為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款；5）被別人冒用身份證或身份證復印件產生信用卡欠費記錄。