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銀行分級(jí)理財(cái)產(chǎn)品被叫停其實(shí)一般投資者很難買到

發(fā)布時(shí)間：2016-05-23

　　廈門網(wǎng)-廈門晚報(bào)訊（記者張?jiān)?郭舒晨）“最近怎么老聽說(shuō)有銀行理財(cái)產(chǎn)品被叫停發(fā)售，微信朋友圈也看到很多人在轉(zhuǎn)發(fā)工行6月1日起，要停止發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品了，那投資者已購(gòu)買了該怎么辦呢？”昨日，市民吳先生致電晚報(bào)市民熱線5589999，提出了疑問和擔(dān)憂。

　　記者了解到，市民吳先生之所以會(huì)有這樣的疑問和擔(dān)憂，是將5月16日工行發(fā)布的《關(guān)于停止個(gè)人賬戶綜合理財(cái)業(yè)務(wù)辦理和展期的通告》和最近的一些監(jiān)管“風(fēng)聲”聯(lián)系了起來(lái)。近期有消息稱，銀監(jiān)會(huì)要求各家銀行停發(fā)新發(fā)分級(jí)型理財(cái)產(chǎn)品。

　　5%！

　　分級(jí)型理財(cái)產(chǎn)品所占比例相當(dāng)有限

　　近日，網(wǎng)絡(luò)上不少消息以訛傳訛地稱“銀行理財(cái)產(chǎn)品”被叫停，引起不少投資者關(guān)注。記者近日從本市部分銀行了解到，有消息稱“銀監(jiān)會(huì)對(duì)所有發(fā)行過分級(jí)型理財(cái)產(chǎn)品的銀行進(jìn)行了窗口指導(dǎo)，要求不得新發(fā)此類理財(cái)產(chǎn)品”，但銀監(jiān)會(huì)未用正式文件傳達(dá)上述要求。

　　對(duì)大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō)，購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品或許更多接觸的是保本型、結(jié)構(gòu)型、混合型理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)分級(jí)型理財(cái)產(chǎn)品則陌生。記者了解到，本市大部分國(guó)有銀行及股份制銀行、城商行都沒有發(fā)行分級(jí)型理財(cái)產(chǎn)品，僅有少數(shù)銀行發(fā)行過，如招行“日日盈分級(jí)理財(cái)計(jì)劃”、農(nóng)行“進(jìn)取收益分級(jí)型”私人銀行理財(cái)產(chǎn)品等。但目前，這類產(chǎn)品已沒有發(fā)行在售。

　　這類產(chǎn)品被叫停后，對(duì)理財(cái)市場(chǎng)有何影響呢？廈門農(nóng)行理財(cái)經(jīng)理曾華琪告訴記者，分級(jí)型理財(cái)產(chǎn)品基本為私人銀行專屬理財(cái)，份額很小，存量規(guī)模并不大，不足1000億元。以農(nóng)行為例，大約每隔半年才發(fā)行一次，投資門檻在100萬(wàn)元以上，從收益方面來(lái)看，分級(jí)型產(chǎn)品會(huì)比一般同期限的理財(cái)產(chǎn)品的收益率高。去年最后一期產(chǎn)品的A級(jí)收益率達(dá)5%，B級(jí)收益率達(dá)8%。曾華琪告訴記者，購(gòu)買這類產(chǎn)品需要提前預(yù)約，一般投資者很難能購(gòu)買到，而多數(shù)會(huì)選擇購(gòu)買A級(jí)產(chǎn)品。

　　“新發(fā)分級(jí)銀行理財(cái)”被叫停，將對(duì)銀行理財(cái)市場(chǎng)產(chǎn)生怎樣的影響？“分級(jí)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率高，通常比一般銀行理財(cái)產(chǎn)品高出0.3%～0.4%，因此對(duì)中高端客戶有一定影響。”廈門中行個(gè)人金融部理財(cái)團(tuán)隊(duì)主管梁恩祥說(shuō)。本市一股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理則告訴記者，目前在售理財(cái)產(chǎn)品中，分級(jí)型理財(cái)所占的比例相當(dāng)有限，僅為總量的5%左右。由于整體規(guī)模不大,“叫停”對(duì)整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)影響較小。而且，目前續(xù)存期內(nèi)產(chǎn)品及在售的產(chǎn)品不受影響，但產(chǎn)品到期后不能再發(fā)。

　　需要注意的是，銀行理財(cái)資金作為優(yōu)先級(jí)認(rèn)購(gòu)結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，包括目前銀行理財(cái)普遍參與的結(jié)構(gòu)化定增資管計(jì)劃，并不屬于銀行分級(jí)理財(cái)產(chǎn)品，因此不在本次監(jiān)管要求停發(fā)的產(chǎn)品范圍內(nèi)。

　　超50%！

　　債市違約事件頻發(fā)或是主因

　　為何發(fā)行量不大的產(chǎn)品會(huì)被叫停？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管層叫停的主要原因是高杠桿和可能的資金池運(yùn)作。近年來(lái)的產(chǎn)品主要是投向債市，但近期債市去杠桿，債市價(jià)格出現(xiàn)波動(dòng)，投向債市的分級(jí)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)加劇，對(duì)銀行及投資者都將造成較大的負(fù)面影響。銀監(jiān)會(huì)及時(shí)制止這種行為，也是為了盡早防范風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步蔓延。

　　記者了解到，“分級(jí)理財(cái)產(chǎn)品”與分級(jí)基金的設(shè)計(jì)類似，一般就是指分優(yōu)先、次級(jí)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，通過份額及收益分配結(jié)構(gòu)的分級(jí)設(shè)計(jì)，使得優(yōu)先和次級(jí)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和收益不同。此類產(chǎn)品的主要投向之一是債市。

　　記者注意到，中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司發(fā)布的2015年銀行理財(cái)年度報(bào)告稱，投向債券和貨幣市場(chǎng)工具的占比超過50%。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，近期大面積債券違約現(xiàn)象導(dǎo)致銀行理財(cái)資金受損，可能是引起監(jiān)管層警惕的主要原因。

　　此外，也有分析指出，國(guó)有大行、股份制銀行設(shè)計(jì)的分級(jí)型理財(cái)產(chǎn)品次級(jí)方杠桿大多在5倍以內(nèi)，但部分城商行的此類產(chǎn)品杠桿率高達(dá)9～10倍。一方面涉嫌資金池操作，另一方面也可能存在利益輸送，即通過控制優(yōu)先級(jí)的收益，把高收益輸送給次級(jí)資金。這也可能是分級(jí)型理財(cái)被叫停的原因之一。

　　目前，續(xù)存期內(nèi)分級(jí)銀行理財(cái)產(chǎn)品及在售的產(chǎn)品不受影響，但產(chǎn)品到期后不能再發(fā)。

　　【名詞】

　　分級(jí)型理財(cái)產(chǎn)品

　　本市一股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理介紹，分級(jí)型理財(cái)產(chǎn)品通常分為優(yōu)先級(jí)和劣后級(jí)(也有人稱優(yōu)先、次級(jí))兩種方式。發(fā)行方式一種是拆成兩款發(fā)行，即優(yōu)先級(jí)+劣后級(jí)，或A級(jí)+B級(jí)；另一種是一款產(chǎn)品同時(shí)包含優(yōu)先級(jí)和劣后級(jí)份額，投資者可自由選購(gòu)其中一種。劣后級(jí)并不是不好，而是代表風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)更高，預(yù)期收益高，而優(yōu)先級(jí)屬于保本型，預(yù)期收益較低。該類產(chǎn)品投資所得收益要優(yōu)先保障優(yōu)先級(jí)產(chǎn)品獲得最高預(yù)期收益，剩余的投資收益歸劣后級(jí)產(chǎn)品。

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　　工行僅僅停辦“存貸通”

　　并非全部個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

　　本周一晚，工行官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于停止個(gè)人賬戶綜合理財(cái)業(yè)務(wù)辦理和展期的通告》，起初引起不小震動(dòng)。公告稱，自6月1日起不再受理新的個(gè)人賬戶綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)于已簽訂協(xié)議的客戶，將不再受理展期業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)停辦滿一年后，存量客戶協(xié)議將全部終止。

　　這則消息一出，迅速引起社交平臺(tái)的熱議，很多人都誤以為工行要停辦理財(cái)業(yè)務(wù)了，而事實(shí)并非如此。昨日，廈門工行的一位理財(cái)經(jīng)理向記者解釋，“個(gè)人賬戶綜合理財(cái)”指的是僅為貸款客戶提供的一種理財(cái)產(chǎn)品，原名“存貸通”，即原面向在工行同時(shí)有個(gè)人貸款和個(gè)人存款的客戶，通過簽訂存貸通協(xié)議定期匯集存款資金用來(lái)理財(cái)，用理財(cái)收入來(lái)抵扣貸款利息”，并非人們?nèi)粘Ｙ?gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品。

　　該理財(cái)經(jīng)理還通過微信朋友圈向客戶進(jìn)一步解釋，“停辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)與營(yíng)改增，稅法要求收支兩條線有一定關(guān)系，同時(shí)因現(xiàn)在存貸通業(yè)務(wù)的增量基本為零，存量也逐步減少，而節(jié)節(jié)高等新產(chǎn)品操作更方便、收益更高，在這個(gè)背景下停止了存貸通。”該業(yè)務(wù)停止后，客戶可選擇比如大額存單、節(jié)節(jié)高、存管通、薪金溢等收益更好、操作更方便的存款理財(cái)產(chǎn)品。(記者張?jiān)?

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